固定金利が消えていく？
マイカーローンの変化から考える中小企業の資金調達

先日、ある金融機関のマイカーローンについて調べていたところ、少し驚くことがありました。

以前は固定金利で提供されていた商品が、現在では変動金利の商品に変更されていたのです。

金利が上昇していること自体は、昨今の金融情勢を考えれば不思議ではありません。

しかし、私が注目したのは、金利の数字以上に「固定金利から変動金利へ変更されたこと」でした。

固定金利と変動金利では何が違うのか

固定金利は、契約で定められた固定期間中、金利が変わらない仕組みです。

将来の返済負担を見通しやすく、事業計画や資金繰り計画を立てやすいメリットがあります。

一方、変動金利は、基準となる金利の動きに応じて借入金利が見直される仕組みです。

金利が下がれば負担が軽減される可能性がありますが、金利が上昇すれば支払利息が増加する可能性もあります。

つまり、現在の金利だけを比較するのではなく、将来の金利変動まで考慮する必要があるということです。

金融機関が変動金利を採用する背景

金融機関も、預金金利の上昇などによって資金調達コストが変化する影響を受けます。

固定金利で融資した場合、契約期間中に市場金利が上昇しても、原則として借り手に適用する金利は変更できません。

一方、変動金利であれば、契約条件に応じて市場金利の変化を貸出金利へ反映できます。

今回確認した商品の変更も、こうした金融環境の変化が背景にある可能性があります。

もちろん、個別の金融機関が商品を変更した理由は、それぞれの経営判断によるものです。

金融機関も企業である以上、収益性やリスク管理を考慮した商品設計が必要になります。

大切なのは、その変化に対して借り手である私たちがどのように備えるかということです。

中小企業の資金調達にも同じことが言える

中小企業の経営者とお話ししていると、融資を受ける際に、どうしても現在の金利の高い・安いに目が向きがちです。

しかし、借入期間が長くなるほど、将来の金融環境を考慮することが重要になります。

売上が順調なときには問題がなくても、原材料費や人件費の上昇、さらには金利上昇が重なれば、資金繰りへの影響は小さくありません。

特に複数の金融機関から融資を受けている企業では、借入金全体の金利条件を把握する必要があります。

Plow自身も固定金利で資金調達を行いました

実は、私たちPlow株式会社も、最近、新たな資金調達を行いました。

今回の借入では、固定金利を選択しています。

理由の一つは、将来の金利変動による影響を抑え、資金繰りの見通しを立てやすくするためです。

もちろん、固定金利が必ず有利というわけではありません。

変動金利のほうが当初の金利負担が軽くなる場合もあり、資金使途や借入期間によって適切な選択は変わります。

それでも、経営者として将来の返済負担を見通せることには、大きな意味があると考えました。

そして、もう一つ、私が常に意識していることがあります。

業績が悪化し、資金繰りが厳しくなってから金融機関へ相談しても、希望どおりの資金調達ができない場合があります。

だからこそ、事業が安定しているうちから将来の資金需要を考え、必要な準備を進めておくことが大切なのです。

金利上昇時代に経営者が確認すべきこと

これからの資金調達では、融資を受けられるかどうかだけではなく、借入後の財務負担も考えておく必要があります。

金融環境は今後も変化していきます。

だからこそ、日頃から自社の借入状況を把握し、複数のシナリオを想定した資金繰り計画を作成しておくことが重要です。

変化に対応できる企業が生き残る

以前は当たり前だった融資条件が、気づかないうちに変わっている。

今回、マイカーローンを調べていて、その変化を改めて実感しました。

物価、為替、金利、人件費。

経営を取り巻く環境は日々変化しています。

その変化を止めることはできません。

しかし、変化に備えることはできます。

中小企業、とりわけ小規模な企業だからこそ、意思決定の速さを生かし、柔軟に対応できる強みがあります。

資金調達についても、従来の常識にとらわれるのではなく、現在の金融環境と自社の財務状況を見ながら判断することが重要です。

私たちPlowも、その考え方を自社の経営で実践しながら、中小企業の経営改善や成長を支援していきたいと考えています。

※本記事は2026年10月時点の公開情報を参考にした経営者としての考察です。金融機関や商品によって融資条件は異なります。また、特定の金融機関の経営方針を批判・評価するものではありません。